Assurance prêt immobilier : les 5 points à connaître
Si l’on vous dit « crédit immobilier », vous pensez tout de suite aux taux d’intérêt, à la capacité d’emprunt et aux mensualités à rembourser. Des points déterminants au moment de signer une offre de crédit. Mais dans tout ça, les emprunteurs oublient souvent de prendre en compte la question de l’assurance de prêt immobilier, un sujet qu’ils connaissent très (trop) mal. Voici 5 points à connaître au sujet de cette couverture indispensable.
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L’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire… mais tout de même essentielle
En théorie, vous n’êtes pas dans l’obligation de souscrire une assurance de prêt immobilier. Mais, dans les faits, rares sont les établissements de crédit qui consentiront à vous prêter de l’argent si vous n’êtes pas couvert à minima contre un certain nombre de risques. Ce qui veut dire que vous aurez toutes les peines du monde à obtenir votre crédit si celui-ci n’est pas accompagné d’une assurance de prêt immobilier !
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L’assurance de crédit immobilier vous couvre contre des risques majeurs
Lorsqu’une banque exige que vous souscriviez une assurance de prêt immobilier, elle se focalise sur un certain nombre de risques majeurs :
- Le décès,
- L’invalidité,
- L’incapacité,
- La perte totale et irréversible d’autonomie.
Impossible de faire l’impasse sur ces garanties, qui protègent aussi bien l’établissement que l’emprunteur et sa famille. Grâce à elles, l’assureur intervient en cas de problème afin de s’acquitter du capital restant dû à la place du souscripteur. Libre à vous, ensuite, de compléter votre contrat d’assurance de prêt immobilier avec d’autres garanties, par exemple pour vous prémunir contre une perte d’emploi temporaire.
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L’assurance emprunteur peut être souscrite auprès d’un organisme tiers
Bien que l’assurance de prêt immobilier soit exigée par les banques, celles-ci ne peuvent pas vous obliger à souscrire le contrat maison – aussi appelé « contrat de groupe ». En vertu de la loi Lagarde de 2010 sur la consommation, votre établissement bancaire ne peut pas refuser un contrat d’assurance qui se substitue à celui qu’il propose, dès lors que les niveaux de garantie sont identiques. On parle alors de « délégation d’assurance ». En vous appuyant sur la fiche standardisée d’information remise par la banque, vous avez la possibilité de comparer les offres des différents organismes tiers afin de signer le contrat le plus avantageux.
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La délégation d’assurance est moins coûteuse que la souscription d’un contrat de groupe
Si vous avez déjà engagé des négociations avec votre banque dans le cadre d’un crédit immobilier, vous avez peut-être remarqué qu’elle propose généralement une assurance emprunteur au montant élevé. Cela s’explique simplement : les contrats de groupe sont moins intéressants que les contrats individuels, puisqu’ils se basent sur des risques mutualisés. Opter pour la délégation d’assurance vous permet ainsi de bénéficier d’une assurance de prêt immobilier moins coûteuse que celle suggérée par la banque.
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L’assurance de prêt immobilier peut être changée tous les ans
À la loi Lagarde sont venues s’ajouter deux autres textes législatifs en faveur des emprunteurs : la loi Hamon de 2014 et l’amendement Bourquin de 2018. Désormais, vous avez la possibilité de résilier votre assurance de prêt immobilier tous les ans à la date anniversaire du contrat. Si vous n’avez pas eu suffisamment de temps pour comparer les offres avant de signer votre emprunt bancaire, ou si vous n’êtes pas satisfait de l’assurance emprunteur choisie, rien ne vous empêche d’en essayer une autre à n’importe quel moment dans l’année qui suit (loi Hamon), puis à chaque échéance annuelle (amendement Bourquin).
Pour bénéficier de la meilleure assurance de prêt immobilier, faites-vous accompagner par un courtier spécialisé comme Libre Assurances !
